Кто может рассчитывать на кредитные каникулы по новому закону?

Что делать, если каникулы не предоставляют

Если размер долга заемщика превышает установленные Правительством лимиты, он все равно может обратиться к кредитору для реструктуризации кредита.

Некоторые банки заявили о своей готовности оказать поддержку своим клиентам, которые не могут продолжать обслуживать кредиты из-за мероприятий по борьбе с распространением коронавируса в России. Например, в банке ВТБ появилась специальная программа «Кредитные каникулы» с возможностью пропуска трех платежей. Сбербанк готов предложить своим заемщикам собственные гибкие программы реструктуризации.

В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки, КПК и МФО стараются идти навстречу своим клиентам. Ведь гораздо проще договориться с заемщиком о приемлемых условиях погашения долга и получить свои деньги назад, чем требовать взыскать долги через суд.

Добавим, что с лета 2021 года действует закон об ипотечных каникулах, но на других условиях. При этом если заемщик воспользуется кредитными каникулами по новому закону, у него все равно остается право в будущем попросить об отсрочке платежей по закону об ипотечных каникулах.

Кредитные каникулы: что это, плюсы и минусы

Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.

Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.

По словам экспертов, банки продлевают срок действия долга, поэтому после окончания отсрочки не нужно будет платить двойные, а то и тройные суммы. Но «набежавшая» ставка выплачивается на протяжении двух лет.

Но есть обратная сторона: такие каникулы выгодны не только заемщикам. Ведь чем дольше займ обслуживается организацией, тем больший процент она получит. Поэтому перед тем, как оформить кредитные каникулы по кредиту в банках, следует почитать условия их предоставления, прописанные в договоре.

Также специалисты предупреждают, что задерживаться с подачей документов, подтверждающих критическое положение, нельзя. Это грозит штрафами, а также начислением пени за просрочку.

Что такое кредитные каникулы в банке втб

Данную услугу для заемщиков предоставляет и банк ВТБ. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы клиенты платили хотя бы часть от долга, но не отказывались от гашения вовсе. Важный нюанс: по окончанию кредитных каникул в ВТБ клиенту необходимо повторно обратиться в финансовую организацию для получения нового графика платежей.

Что дают кредитные каникулы?

Запомните, каникулы не прощают долги, а только переносят платежи. За льготный период начисляются проценты, которые переносятся в конец срока кредита. То есть, в мае 2021 года вы взяли кредит на 5 лет, в марте 2020 грянул кризис, вы потеряли более 30% дохода.

Что делать, если банк отказал?

ЦБ рекомендует банкам быть лояльнее, но по закону банк не обязан согласовывать гражданину рассрочку по кредиту, даже если человека уволили, и он стоит на учете в Центре занятости, принес справку о доходах.

Если вам отказали, варианты следующие:

  1. Если у вас средняя не испорченная кредитная история — рассмотрите рефинансирование. Например, в Сбербанке и В ВТБ строгие правила, и их менее раскрученные конкуренты с удовольствием перекредитуют ваши невыгодные займы под актуальную процентную ставку — заодно продлят срок.
  2. Если у вас много просрочек, низкий скоринговый балл, и вы в долгах — отказы закономерны, финансисты обязаны считаться с рисками, они не занимаются благотворительностью.

Но закон на вашей стороне. С суммой долгов больше 350 тысяч рублей, и отказом в кредитных каникулах можно подумать о банкротстве. Списание долгов обойдется значительно дешевле, чем их выплата — стоимость банкротства в 2021 около 100 тыс. рублей, а спишут все кредиты, микрозаймы, ЖКХ и прочие недоимки. Всю процедуру проводит юрист по доверенности, это легальный выход из ситуации неплатежеспособности.

А как же кредитная история

Данные об «отдыхе» не останутся незамеченными и в будущем они будут доступны всем кредиторам. Конечно, это не снизит рейтинг заемщика среди банков, но при оценке надежности эта информация также будет учитываться.

В случае, когда сумма по договору выше установленного лимита, либо отсутствует документация, подтверждающая снижение доходов, можно воспользоваться и другими вариантами. Среди них:

  1. Реструктуризация. Возможность договориться с банком о корректировке договора. Окончательное решение остается за компанией.
  2. Рефинансирование. Использование государственных программ для снижения процентной ставки.
  3. Погашение займа за счет государства. Материнский капитал дается уже за первого ребенка, а за второго сумма увеличивается. Эти средства можно использовать для погашения ипотечного взноса.

кредитные каникулы

А если я подхожу по условиям, но банк отказывает?

Если вы не можете получить необходимые документы или банк решил, что ваш доход снизился недостаточно, обращайтесь в надзорные органы:

Не верьте мошенникам, которые предлагают за вас оформить кредитные каникулы или помочь с получением компенсации! Обращайтесь только в официальные ведомства и свой банк, избегайте посредников.

Банк может отказать?

Да, если вы не подходите по требованиям или ваш доход снизился недостаточно. В течение 5 дней кредитор должен сообщить об этом. Также вам откажут в каникулах с учётом пеней и штрафов, если выяснится, что вы предоставили недостоверные документы. Информация попадёт в кредитную историю.

Если вы соответствуете требованиям, вам тоже должны сообщить об этом в течение 5 дней. Когда банк не отвечает в течение 10 дней, вы автоматически получаете право на кредитные каникулы.

В чем отличие от реструктуризации

Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась.

Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.

как можно взять кредитные каникулы

Возможности в 2021 году

В ближайшее время законопроект, который позволит заемщикам отложить платеж по кредиту даже после окончания пандемии, будет внесен в Госдуму. Подобный документ принимался еще в 2021, но предоставлял право только ипотечным должникам.

Из-за коронавирусной инфекции многие физические лица оказались в затруднительном положении из-за увольнений и сокращений доходов. Воспользоваться такой привилегией могут не только обычные граждане, но и ИП, а также малый и средний бизнес — те, чья прибыль упала на тридцать и более процентов.

кредитные каникулы какие условия

Возможности услуги в 2020 году

Отсрочка по выплате кредита не означает уменьшение или полное списание долга. Это лишь небольшой перерыв на оговоренный срок, позволяющий клиенту решить накопившиеся проблемы. Среди особенностей услуги:

  • Позволяют взять перерыв в гашении кредита на срок до полугода;
  • В оговоренный период банк приостанавливает начисление процентов, штрафов, пени, и неустоек;
  • Услуга доступна в случаях, когда право на использование отсрочки указано в договоре клиента с банком.
Предлагаем ознакомиться  Дарение квартиры близкому родственнику в 2021 году — Юридическая консультация

Перед тем как взять кредитные каникулы в банке, следует изучить и другие типы отсрочек по продукту. Не все финансовые организации предоставляют полный пакет вероятных опций. 

Программы отсрочек по кредитам для физических лиц

Все о кредитных каникулах


Как работает закон

Закон дает право на кредитные каникулы гражданам и ИП, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

Каникулы в соответствии с законом предусматриваются как по потребительским, так и по ипотечным кредитам.

Заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если доходы такого заемщика за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год на 30 и более процентов.

Достаточно будет просто позвонить в банк. Кредитная организация будет вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов. Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.

Предоставьте полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Подтвердит снижение дохода не только справка из налоговой, но и:

Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

Также читайте интервью с Председателем Комитета по финансовому рынку Анатолием АксаковымАксаков Анатолий ГеннадьевичАксаков
Анатолий Геннадьевич
Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу 0037 (Канашский – Чувашская Республика — Чувашия)
 – он подробно рассказал, кому положены кредитные каникулы, как их получить и что будет грозить банкам за отказ в предоставлении этого послабления.

Заходите в наш новый раздел «Меры поддержки в условиях COVID-19»

Смотрите также: 

Длительность кредитных каникул

Этот период длится не более полугода, а его начало может быть оформлено стандартно, либо по желанию должника.

Но есть и требования для старта «отдыха»:

    1. Если дата уже прописана, то не раньше 1 мес. до просьбы по ипотечному займу и двух недель — по потребительскому.
    2. Если точные данные не указаны, льготы вступают в силу, когда было подано заявление. Но только в случае, если все пункты совпадают с прописанными в законе — банк это обязательно проверит.

как оформить кредитные каникулы в банках

До окончания периода появилась возможность платить

Закон учел и этот момент: отсрочку можно завершить в любое время. Второй вариант: в течение нее вносить платежи по кредиту. В этом случае деньги будут идти сразу в основной долг, а на процентах можно будет сэкономить.

Однако, если у заемщика сложности с доходом лишь временные, то можно поговорить с представителями банка о снижении нескольких ежемесячных выплат, а возможность взять каникулы оставить на потом.

кредитные каникулы это

Если уменьшение доходов не подтвердится

Многие издания пишут о том, что льготы пообещал сам президент РФ, а период является гарантийным. Да, это закреплено на законодательном уровне, но там прописаны и пункты о праве банковской организации отказывать в прошении.

Но так как разбираться с сокращением прибыли сотрудники могут довольно продолжительное время, то при отказе «отдых» аннулируется со дня подачи обращения. А это значит, что у заемщика создаются просроченные платежи. За них могут быть наложены штрафы и пени.

Поэтому перед тем, как взять кредитные каникулы, можно и нужно быть на 100% уверенным, что все правила предусмотрены. Ведь об отклонении заявления станет известно спустя время, а неустойка будет начислена уже с первых суток неуплаты.

Разберем это на конкретном примере. Заемщик Александр сложил свою заработную плату за 2021 год, сравнил ее с суммой, полученной за апрель и увидел, что доход снизился на 40%. Поэтому он решил обратиться с просьбой о льготе и перестал платить по кредиту с 15 мая.

Банк стал проверять информацию и узнал, что должник получал материальную помощь, выплаты за отпуск, а также больничный. Поэтому его сбережения уменьшились всего на 29%. Но выяснилось это только к июлю, поэтому за 2 месяца просрочки будет выписан штраф.

Согласно закону, банковская организация может открыть льготный период и без подтверждающей документации сразу же в момент подачи заявления. Но после этого устроить проверку и оставить за собой право закрыть отсрочку. Но все это негативно повлияет на кредитную историю физлица и приведет к потере денежных средств. Поэтому перед оформлением лучше заранее поговорить с представителями своего банка.

Также не стоит расслабляться, когда в течение 5 дней приходит уведомление о подтверждении «отдыха». Это всего лишь формальность, и она не означает, что компания не сможет спустя время отменить свое решение.

Заявка на кредитные каникулы в втб

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.  

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Заявка на кредитные каникулы в сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим.

  1. Клиент подает заявку по установленной форме.
  2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
  3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
  4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

Как отправить обращение

Сделать это можно в письменной форме, в ЛК через интернет или в телефонном разговоре. Нужный способ лучше узнать у своей банковской организации. Обращение рассматривается в течение 5 дней, после чего вам сообщат решение.

условия предоставления кредитных каникул

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:

  • увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
  • рождение ребенка;
  • потеря кормильца семьи;
  • несчастный случай с заемщиком;
  • тяжелое заболевание;
  • катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как платить после окончания отсрочки

Это зависит от разновидности кредита. Но есть и общее правило: оплата вносится на тех же условиях, что и были раньше, а накопившуюся сумму можно погасить позже.

Предлагаем ознакомиться  Ипотека под материнский капитал в 2021, взять ипотеку используя мат капитал как первоначальный взнос

Для ипотечной задолженности накопившиеся основной долг и проценты погашаются в конце срока по договору. Они разделяются на части по объему, приблизительно равному ежемесячному платежу. Заемщик вносит их по скорректированному графику. То есть кредитный период увеличивается.

Распределяется оплата следующим образом:

  1. Сумму, которую необходимо внести за время «отдыха», фиксируют.
  2. После окончания льгот плата вносится в обычном режиме.
  3. После этого приходит черед отсроченных выплат.
  4. Кредит продлевается на период, равный каникулам.
  5. Если до отсрочки у должника были штрафы, то они погашаются в самую последнюю очередь.

Для потребительского займа действуют та же схема. Единственное отличие: процентную ставку необходимо будет заплатить в конце вместе с остатками основного долга.

Проценты по кредиткам вносятся за 720 дней и прибавляются к стандартным платежам. Все это делится на равные части и выплачивается в течение месяца.

Расчеты производит банк. После окончания «отдыха» он присылает гражданам обновленный график.

как взять кредитные каникулы

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Как считать снижение зарплаты

Существует установленная законом методика расчета среднемесячного заработка: прошлогодние заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, премию, отпускные или больничные делят на число месяцев, когда они выплачивались. Если их больше 5, то по два самых доходных и неприбыльных исключаются. Это число и будут сравнивать с настоящим положением.

Например, если заявление будет подано в мае, то нужно подтвердить, что доход в апреле уменьшился на 30%. Но если это произошло в том же месяце, то оформлять льготу придется в июне.

Что же касается ипотеки, то формула тут используется другая. Здесь важен не только сам факт сокращения, но и доля ежемесячной оплаты.

кредитные каникулы условия 2021

Как учитывается среднемесячный доход?

Это не только зарплата до вычета НДФЛ – любые официальные выплаты. Например, компенсации за неиспользованный отпуск, больничные, материальная помощь, пенсия, алименты, субсидии (в том числе и ЖКХ), декретные и ежемесячные пособия на детей. Исключения — материальная помощь на детей 5 000 и 10 000 рублей в связи с коронавирусом.

Какие документы подтвердят падение дохода:

  • справка 2-НДФЛ или в свободной форме (можно получить в личном кабинете на сайте ФНС);
  • больничный лист с диагнозом COVID−19 или отметкой «03-карантин», если вы вернулись из-за границы;
  • справка из стационара с диагнозом COVID−19;
  • справку или приказ работодателя об отпуске без сохранения зарплаты;
  • выписку из центра занятости о постановке на учёт как безработного. Также можно получить на сайте Госуслуг;
  • любые другие документы, даже выписка из ЕГРН.

Какие документы понадобятся

Чтобы подтвердить уменьшение дохода, могут пригодиться:

  • справка образца НДФЛ-2 за два года;
  • выписка о регистрации в качестве безработного;
  • бумажка о нетрудоспособности из-за болезни или рождения ребенка (сроком не меньше месяца);
  • листок о прибыль СМЗ.

Также может помочь документация о подработках. Например, если раньше заемщик получал зарплату и пенсию, а сейчас — только пенсионные выплаты, то отсрочка возможно подтвердится.

Все это можно отправить вместе с заявлением, не дожидаясь запроса.

Если же прошение одобрено, то должник может не платить по кредиту в установленный срок. Но эту сумму придется заплатить позже вместе с «набежавшими» годовыми.

кредитные каникулы условия

Каникулы коллекторов

Коллекторские агентства в связи с принятием закона о кредитных каникулах организовали работу по списанию части просроченной задолженности заемщикам, обратившимся к ним, сообщила СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО «НАПКА»).

Коллекторы обычно работают с должниками либо как агенты, когда компания действует от имени и по поручению банка или МФО, либо, в случае переуступки прав требований (цессия), как кредиторы.При работе в качестве агентов коллекторы, если это заранее не было дополнительно определено, не имеют права самостоятельно изменить график платежей по долгу.

Но коллекторы наладили взаимодействие с банками и МФО для информирования их о случаях обращения физических лиц в связи с кредитными каникулами, говорится в сообщении СРО.Если же банк или МФО уступили права требования и кредитором является коллекторское агентство, должнику, у которого нет возможности погасить просроченную задолженность или соблюдать график платежей, будут предложены индивидуальные условия погашения долга, обещает СРО.

По данным организации, программы поддержки должников разработаны и действуют во всех коллекторских агентствах, состоящих в ассоциации. При наличии оснований коллекторы могут списать заемщику часть задолженности, предоставить отсрочку, снизить сумму платежа и т. п.

Кому дают отсрочку?

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, в течение которого вы можете уменьшить или не вносить платежи. Распространяются на все ссуды:

Никакой «порчи» кредитной истории тоже не будут. Отсрочка действует с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года. Это крайний срок, когда вы можете требовать каникулы у кредитора.

Кто и как может получить кредитные каникулы в 2021: какие условия по кредиту

Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:

  1. Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
  2. За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
  3. Долг не превышает установленный правительством порог.
  4. Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.

кредитные каникулы что это плюсы и минусы

Кто может оформить кредитные каникулы

Обращаться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы заемщики могут при соблюдении следующих условий (одновременно):

Предоставить отсрочку по ранее взятым обязательствам банки могут только при условии, если размер кредита на этапе выдачи не превышает установленный Постановлением Правительства № 435 от 03.04.2020 максимальный размер:

8 апреля 2020 года Президент России Владимир Путин на совещании с главами регионов поручил Правительству расширить программу кредитных каникул, чтобы она стала доступной для большего числа людей.

В соответствии с указом Президента 10 апреля Правительство повысило размер ипотечных кредитов, по которым могут быть предоставлены каникулы. Так, для Москвы предельный размер составит 4,5 млн рублей, а для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей.

Претендовать на предоставление льготного периода могут не только заемщики с хорошей кредитной историей. Отсрочку по платежам могут предоставить и тем, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма пеней и штрафов, образовавшаяся за неуплату по кредиту до начала льготного периода, фиксируется и выплачивается после кредитных каникул.

Предлагаем ознакомиться  Вступление в наследство автомобиля после смерти владельца, как оформить машину в наследство

Всего с 20 марта по 16 декабря 2020 года банки реструктурировали гражданам более 1,7 млн кредитов на сумму 845 млрд рублей.

Можно ли получить отказ в прошении

Несмотря на то, что это требование должника, банкиры могут отказать. Если выяснится, что условия о снижении заработной платы, либо по другим пунктам не выполнены.

Главным аспектом здесь является доход. Заемщик может и не предоставить подтверждающие документы, но банк все равно проведет проверку — по данным в ФНС, социального страхования или в пенсионном фонде. Он может пойти и более легким путем — посмотреть движения по счету, если у гражданина есть зарплатная карта.

В течение двух месяцев компания может запросить у обращающегося необходимую документацию о снижении прибыли. Но общий срок подачи составляет 90 дней с момента подачи заявления, а по уважительной причине его можно продлить еще на 30.

После подачи бумаг потребуется еще 5 суток, чтобы банк проверил информацию. Через ПФР или налоговую службу эта процедура завершится раньше.

Важное уточнение: если за два месяца запрос на документы не пришел, то кредитные каникулы для гражданина уже одобрены.

Что же касается ипотечного «отдыха» по закону, принятому в 2021 году, то всю документацию необходимо прикладывать вместе с обращением.

кредитные каникулы 2021

Начисляются ли штрафы за время «отдыха»

Для одобренных каникул их не будет. Однако заемщику придется выплатить пени за неуплату, если она уже была зафиксирована до этого.

Отметим, что неустойки — это не проценты по долгу. Процентная ставка остается и будет накапливаться.

Также кредитор не имеет права предъявлять требования по досрочному погашению, если возможность отложенных взносов уже одобрена.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

По каким кредитам можно отложить платеж

Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.

Тип Максимальный порог (руб.)
Ипотечные обязательства в Москве 4 500 000
Ипотека для области, а также в СПб и ДФО 3 000 000
Для остальных регионов 2 000 000
Потребительский 250 000
Авто 600 000
Кредитка 100 000

Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения.

Так, например, в 2021 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту.

А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.

как оформить кредитные каникулы по кредиту

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

  • Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
  • Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
  • Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
  • Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
  • Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
  • Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
  • Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
  • В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
  • Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
  • Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
  • Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
  • Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Процедура начисления процентов

Важно отметить, что такие льготы не являются беспроцентными. Размер зачислений зависит от вида долга. Так, например, для ипотеки они считаются по ставке, прописанной в договоре, а по другим займам — это две трети от среднерыночных значений в момент обращения.

Среднее значение устанавливается Центральным банком. Для кредиток на 30-300 тысяч рублей оно составляет около 21%, а во время «отдыха» — 14%.

В период каникул процентные выплаты будут копиться, что повлияет на общую переплату по долгу — она станет больше.

как получить кредитные каникулы

Сколько можно взять отсрочек?

На каждый кредитный договор – одни каникулы. «Выберу.ру» писал, что это разъяснял Верховный суд. Также президиум отметил, что закон об ипотечных каникулах 2021 года № 353-ФЗ не противоречит новому закону. Можно использовать оба вида отсрочки, но не одновременно.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами

Единожды по одному договору. Если же кредитов несколько, то использовать льготы можно по каждому из них.

Нельзя брать одновременно два вида отсрочки. По ипотеке можно сначала отправить обращение по одной разновидности, а после ее окончания — по следующей. По этому вопросу в законе есть отдельный пункт: корректировка договорных условий не помешает взять новый льготный период.

кредитные каникулы как оформить

Требования к заёмщику:

  • за месяц перед подачей заявления совокупный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2021 год;
  • вы взяли кредит до 3 апреля 2020 года;
  • в момент подачи заявления вы не находитесь на ипотечных каникулах по закону № 353-ФЗ;
  • вы заболели COVID−19, проходите лечение в стационаре или дома;
  • полная сумма кредита подходит под требования нового закона. Внимание! Не остаток, а полная сумма взятых вами денег, включая выплаченную часть!

Заключение

То, что можно оформить кредитные каникулы, представляется хорошей возможностью для многих граждан, чей доход во время пандемии значительно снизился. Однако в этом вопросе есть подводные камни, и на них тоже стоит обратить внимание. Подавать заявление на льготы нужно только в случае, если вы уверены в его принятии.