Как исправить кредитную историю (КИ): все законные способы

7 неочевидных причин, портящих кредитную историю

Бюро кредитных историй — это не единственная организация. Их несколько. Крупные кредитующие компании сотрудничают сразу со всеми БКИ, и оттуда же узнают всю информацию о потенциальных неплательщиках. А вот мелкие коммерческие – лишь с частью из них. Поэтому некоторые ваши финансовые промахи могут остаться для них «слепым пятном».

Молодые, недавно открывшиеся банки и сервисы микрозаймов могут вообще не проверять кредитную историю, чтобы наработать клиентскую базу. Но не стоит рассчитывать на сумму свыше 100 000 руб.

Каждая финансовая организация имеет право сама решить, что для неё плохая КИ – среди банков нет единства. Однако, можно выделить семь неочевидных причин, портящих вашу кредитную историю.

  • Поручительство по кредиту третьего лица. Возможно, вы уже и забыли о том, что когда-то согласились быть поручителем по кредиту у друга или родственника. Тот исправно погашает долг по займу. То, что вы являетесь поручителем – уже финансовые обязательства, которые могут стать помехой для оформления займа на собственные нужды. Для банка это рискованно, так как в случае потери платёжеспособности со стороны вашего знакомого эта обязанность перейдёт на вас.
  • Неиспользуемая кредитная карта с большим лимитом. Иногда банк сам предлагает оформить кредитку или карту рассрочки с солидным лимитом. Даже если вы просто убрали её в кошелёк, так ни разу и не расплатившись по ней – это не значит, что вы никак не повлияли на свой кредитный рейтинг. Дело в том, что банк берёт в расчёт, что у вас может возникнуть желание воспользоваться карточкой, и тогда совокупные платежи по кредиту окажутся для вас непосильными. Дадут ли вам кредит с опытом плохой кредитной истории и безответственным использованием карты? Едва ли это будет реально.

Если вам нужен большой займ (до 20 000 000) или ипотека – закройте ненужные карты. Финансовые эксперты считают, что эта мера обязательна как вклад в КИ.

  • Досрочное погашение кредитов. Если ранее вы брали займы и возвращали их менее, чем за половину обусловленного срока, банк может не выдать вам кредит, поняв, что заработать на таком клиенте, как вы у него не получится. При выдаче займа, карты или кредита банк тратит реальные средства на его оформление и обслуживание. Так что, выдавая ссуду, банк рассчитывает через некоторое время можно получить прибыль с процентов.
  • Мелкие огрехи при погашении предыдущих займов. К примеру, вы внесли ежемесячный платёж в выходной или праздничный день, не увидев предупреждения о том, что зачисление средств произойдёт на 3–5 дней позднее нужного, тем самым образуя небольшую просрочку. В этом случае банк вправе наложить штраф в несколько сотен рублей, который часто остаётся незамеченным, обрастая пенни. Или же вы сделали перевод на кредитный счёт без учёта комиссии банка и сумма не покрылась.

Перед тем как подать заявку на новый кредит, обратитесь в БКИ и убедитесь, что у вас нет мелких задолженностей по предыдущим кредитам.

  • Банковские ошибки. В редких случаях обнаруживается, что в БКИ хранится информация о кредитах, которые вы не брали – это и становится причиной отрицательного решения по заявке. К примеру, сотрудник банка может случайно продублировать в бюро кредитных историй информацию о взятом займе, тем самым создав иллюзию высокого уровня долговой нагрузки.
  • Наличие сторонних задолженностей. В этот список входят просроченные коммунальные платежи, алименты, налоги, штрафы ГИБДД и так далее.
Предлагаем ознакомиться  KPI для HR cлужбы и менеджера по персоналу — HRTIME

Проверить информацию об имеющихся задолженностях можно в личном кабинете через приложение Госуслуги, а также на сайте судебных приставов.

  • Нулевая кредитная история при неплатёжеспособности родственников. Отсутствие истории кредитов может насторожить банк. Финансовая организация имеет право проверить кредитную историю ближайших родственников. В том случае, если у них имеются задолженности и просрочки по платежам банк имеет право отказать физлицу. Правда, случается не так часто.

Втб банк

Обращение в ВТБ банк отнимет у вас не более 15 минут – именно столько понадобиться на заполнение заявки на сайте. Предварительное решение будет озвучено вам по смс через 2 минуты. Если оно будет одобряющим – вам останется лишь посетить отделение банка с пакетом документов.

Выгодное предложение по рефинансированию – можно объединить в один платёж до 6 кредитов.

Максимальная сумма кредита От 50 000 до 5 000 000 рублей
Срок погашения До 15 лет
Минимальная процентная ставка От 6,4% в год
Необходимый пакет документов Паспорт РФ, и ещё 2 документа. Стаж на последнем месте работы не менее 6 мес.
Возраст заёмщика Возраст от 25 до 65 лет
Срок рассмотрения заявки За 2 минуты
Вероятность, что одобрят Средняя

Сайты финансовых компаний используют файлы cookie, чтобы понять ваши интересы, как потребителя. Именно поэтому в вашем браузере всплывают все новые и новые заманчивые предложения от банков, чтобы вы импульсивно сказали «да» и взяли займ здесь и сейчас.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

В полученных отчетах вам надо проверить:

  1. Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
  2. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.
Недавно мы рассказывали историю Марии, которая решила выплатить кредит через три года, а до этого вообще по нему не платила. Долг Марии был 14 129 Р

Совет #9: не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории

Выше мы уже говорили об этом. Кредитные организации обращают внимание на число запросов кредитной истории. Чем их больше – тем ниже вероятность одобрения. Банки считают, что частые обращения за заемными деньгами характеризуют нестабильное финансовое положение клиента.

Комментарий специалиста:

Григорий Шабашкевич

Если рассуждать логически, то человек, который «добирает» кредиты, то есть имея уже действующие кредитные обязательства, берет на себя новые, по понятным причинам имеет высокую вероятность выхода на просрочку по сравнению с более консервативным заемщиком. Количество запросов кредитной истории – это всего лишь один из индикаторов, что клиент в ближайшее время может увеличить свою кредитную нагрузку и стать более рискованным для банка.

Безусловно, есть фоновые активности со стороны банков – по своей клиентской базе банки периодически опрашивают бюро. Но обычно это постоянная во времени величина – 1 запрос в месяц или реже. При анализе кредитной истории банк может учитывать этот «фон».

Предлагаем ознакомиться  Два кадастровых номера на один объект Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

Есть четкая математическая зависимость – чем чаще запрашивается кредитная история по клиенту из всех источников, тем выше вероятность, что клиент будет выходить в просрочку. То есть в среднем этот критерий дает результат.Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков Ренессанс Кредит

Топ-10 способов быстро улучшить кредитную историю

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Для начала её нужно хотя бы незначительно улучшить. Сделать это можно только одним путём: демонстрировать качества идеального клиента, погашая старые и приобретая новые кредитные продукты. Рассмотрим каждый способ немного подробнее:

  1. Погасить имеющуюся задолженность. Первое, что вы должны сделать, чтобы с большей вероятностью получить кредит с плохой кредитной историей без отказа – это закрыть все имеющиеся кредиты, оплатить просроченные платежи и вернуть займы. Так вы сможете заверить банки в том, что в дальнейшем вы сможете выполнять все условия кредитования и число одобряющих ФО увеличится.
  2. Стать активным пользователем кредитки. Должникам, у которых плохая кредитная история кредит наличными выдают неохотно. Такие банки, как МТС банк, Почта Банк и Ренессанс кредит могут выдать карту без проверки кредитной истории – нужен только паспорт и дополнительные бумаги, подтверждающие сведения о доходе. Активное использование пластиковой карты (оплата и возврат средств в беспроцентный период) положительно скажется на вашей репутации заёмщика. Помните, что данные на странице БКИ обновляются раз в 2–3 месяца.

Возраст от 24 лет частое условие для тех, кто хочет увеличить лимит по кредитной карте. Финансовые организации считают, что именно эта возрастная группа может похвастаться стабильным доходом и стажем работы от 3 до 7 лет.

  1. Взять товар в рассрочку. В большинстве гипермаркетов бытовой техники и электроники нет строгой проверки КИ клиента – рассрочку на товар стоимостью от 10 000 до 15 000 рублей может оформить практически любой. Погасить такую небольшую сумму несложно, а для БКИ неважно – большим был платёж или нет. Если заёмщик своевременно и добросовестно выплачивает заём – его КИ улучшается очень быстро.
  2. Запросить реструктуризацию кредита. Это процедура, позволяющая уменьшить ежемесячный платёж, увеличивая срок погашения займа. Реструктуризация помогает снизить финансовую нагрузку, тем самым сохранив кредитную историю хорошей.
  3. Обратиться в другой банк за рефинансированием. При рефинансировании вы подписываете договор со сторонним банком, который выкупает ваш долг у основного, предлагая вам новые, более выгодные условия.
  4. Взять небольшой потребительский кредит по увеличенной ставке. Идеальный вариант – обратиться в банк, к которому прикреплена ваша зарплатная карта или куда приходят пенсионные выплаты. Многие финансовые компании готовы сделать поблажку для зарплатных клиентов и пенсионеров, так как могут отслеживать процесс регулярного поступления средств на банковский счёт.
  5. Заложить автомобиль или недвижимость. Почти все организации дают кредит под залог недвижимости. Включая как банки, так и МФО.
  6. Узнать, есть ли у банка специальные программы. Некоторые банки готовы к предоставлению специального «реабилитационного» кредита. Это небольшие займы 5–10 тыс. рублей. Заёмщик обязуется выплатить его без просрочек за 12 мес., тем самым улучшив кредитную историю и увеличив свой шанс получить более крупный кредит на свои нужды. Возраст заёмщика от 21 года.
  7. Открыть депозит. Открытие банковского депозита – это верный способ повысить уровень доверия со стороны банков, хоть кредитную историю это и не улучшает. Даже если вы хотите получить кредит в определенном банке, а депозит открыт в другом – можно предоставить выписку со счёта.
  8. Подать в суд на банк. Этим способом исправить КИ можно воспользоваться в двух случаях: если банк отказывается дать документальное подтверждение того, что заёмщик закрыл кредиты, или если кредит на гражданина оформили мошенники.
Предлагаем ознакомиться  Стандартный налоговый вычет на детей 2021 г.: как рассчитать налоговый вычет на ребенка, калькулятор

Если вы стали жертвой мошенников, оформивших на ваш кредит и у вас нет весомых доказательств, которые мог бы учесть банк (справка об утрате паспорта из МВД, на момент сделки) – это сильно усложнит дело. Срочно ищите хорошего адвоката.

Хоум кредит

Хоум кредитОдин из самых лояльных банков по отношению к клиентам. Идеален для тех, кто хочет взять в рассрочку бытовую технику или электронику. Не требует справок о доходах – для получения кредита с плохой или нулевой кредитной историей будет достаточно любого второго документа: водительского удостоверения или СНИЛС.

Выгодное кредитное предложение – кредит на 200 000 и более на любые цели.

Максимальная сумма кредита От 10 000 до 1 миллиона рублей
Срок погашения От 12 до 36 месяцев
Минимальная процентная ставка От 7,9% в год
Необходимый пакет документов Паспорт и СНИЛС и еще 1 документ (водительское удостоверение/военный билет)
Возраст заемщика Возраст от 22 до 64 лет
Срок рассмотрения заявки В течение 1 часа
Вероятность, что одобрят Высокая

Если вы затрудняетесь с выбором банка – воспользуйтесь онлайн-сервисом по подбору и сравнению условий кредитования. Один из популярных banki ru.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:

Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2021 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву.

В Москве мы жили с 2021 по 2021 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2021 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.

Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.

Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.